在美国申请信用卡经验心得分享
作者：even ，Posted on 09/22/2008 由于文章很久了,一些问题可能具有时效性,不过依然值得分享
来美两年，我了解的信用卡信息也是有限，只是自己当初来这里时缺少这些信息，各种卡看着眼花缭乱，走了不少弯路。在这里抛砖引玉了，希望能给学弟学妹一点参考。
1. 学生卡
刚来美国时没有信用记录，申有各种reward的卡难度较大，可考虑从学生卡或者最普通的没有reward的卡入手。一般来说，如果你在某银行已经开了checking或savings帐户，申到他家卡的机率较大。不过个人推荐Chase和Citi两家的学生卡，都比较流行也相对易申。前者的卡较基本，后者运气好的话可以申到有cashback的。刚开始额度可能较低，不过没关系，申到之后稍微用一用银行马上就给你涨上去了。不建议第一张就申AMEX或Discover，难度相对大，并且不是所有商家都接受。
推荐这两家学生卡的另一个原因是使用几个月之后可打电话给银行即时升级到该银行发行的更好的卡。比如Chase的Freedom，和Citi的Dividend，都是较为出色的cashback卡，会在下面提到。直接升级的好处一是风险低，不必重新申请，二是无需取消原来的卡（卡号都会保留），这样信用历史仍然会从第一张卡算起而不会随这张卡的取消而被抹掉（也有人说在7年内所有卡的记录都会留着）。虽然长远来看这几个月的历史也许不算啥，长一点没啥坏处吧，呵呵。
当然直接升级也有不好的地方，就是如果恰好升级后的这张卡在提供开户bonus，升级的用户是拿不到的。。。以前Chase和Citi都曾有过开户送250的慷慨之举，不过现在经济萎靡，送100的都不多了。。。
好，学生卡的事见仁见智，就说到这。
2. cashback信用卡
cashback是指你用卡消费，银行返还你一定比例的钱。这里只挑几个流行的无年费的卡说说reward情况。
Citi Dividend：稳定型。普通情况下是开户后半年内在超市，加油站，便利店，和水电杂费的消费给5% cashback，之后这四类2%，其他消费1%。最近在搞开户后三个月内在这四大类消费给10% cashback，换汤不换药。
（2009年3月更新）Citi MtvU, Citi Forward：其中Forward是新出的，和过去就很流行的MtvU卡很像，都是在餐饮，书（据说Amazon上的消费可算作书一类），电影等项消费上返5点Thank you points。Forward卡很有意思，除了开户送的11000点外，还会有奖励信用行为的点数，即若每月按时还款，保持良好的纪录，每月可有100点Thank you points。MtvU则更学生，凭良好的GPA可以换取奖励点数。两张都是很不错的流行卡，个人更喜欢Forward一些。
Chase Freedom：灵活型。它把日常消费分作15类，像什么超市啊，饭店啊，加油啊，水电啊，电影啊，美容啊，交通啊，等等等等。每个月出帐单的时候它把你这个月的消费情况总结一下，在这15类中你消费最多的3大类，给3%的cashback，其他给1%。如果同时在Chase开了checking帐户，可把给3% cashback的类别增加到5类。并且当你攒够200块的cashback，可以redeem成250，也就是说平时3%的cashback实际相当于3.75%。如果用这张卡集中消费某几项，cashback总额应会超过Citi Dividend。
（2008年11月更新：这张卡政策改变，不再具有Freedom的灵活定制而仅就几个固定类别有cashback，没以前好玩了，有点类似Discover，请参见下面对Discover卡的介绍。）
Discover More：游击型。这个卡在特定类别给5% cashback，不过每季度的优惠类别都不同。比如今年，第一季度是飞机票旅馆和租车，第二季度是家居和时尚，第三季度是加油和旅馆，第四季度才是我们最常用的超市饭店和电影。其他类别给1%。这卡看起来相对普通，既不稳定又多限制。不过如果和灵活的Chase Freedom配合起来用，也是不错的选择。比如在本季度5%优惠类别中使用Discover，其他用Chase。Discover卡的一个优势在于，与从餐饮到时尚到运动等等众多各色网店有合作，通过Discover内部的连接连过去付款有不同比例的cashback，其比例往往不输Fatwallet，且比Fatwallet更加方便因为可直接返到网上帐户中且有多种兑换方式。这张卡还有个讨年轻人喜欢的功能，可以从150个花样中自选卡面图案，甚至可以选多张卡多种花样 🙂
Discover Open Road：专业型。加油和汽车维护给5% cashback，其他1%。不适合单独使用，最好和其他提供常用类别的卡配合。
American Express TrueEarnings: 独家专业型，对Costo会员无年费。每年3000以下的油费给3% cashback，超过部分1%，餐馆3%，旅游2%，其他1%。有Costco卡的人申这张做油卡很不错。
American Express Blue Cash：苦尽甘来型。第一年所有消费只有1% cashback，而如果第一年消费达到6500，第二年及以后几乎所有消费都是5% cashback！非常好的卡，不过比较适合消费较多的人或夫妻共同使用，我一年是花不了这么多。。。主要是一些大头花销比如房租不能用卡付，呵呵。
（2011年5月更新：这张卡现在条款有变，普通版无年费，超市3% cashback，加油和department store2%，其他1%，更大众了；高级版年费75，开户两个月内消费500送100，超市cashback增加到6%，加油和department store增加到3%。具体条款可能随时间有变，申前请自行去网站查清。）
3. 攒机票的信用卡
就是消费攒飞机里程，积攒到一定数额后可以免费换取某行程机票。
Citi Premierpass：无年费。开户送10000 miles，每消费1块钱攒1 mile，自己或亲友每飞3 miles攒1 mile（用该卡订票）。这个mile好像不是实际的mile，有个换算关系的。比起其他银行提供的攒里程的卡，Citi的卡特点是除了消费之外，飞过的距离也能攒，双管齐下，飞得多的人用着划算。
Citi Premierpass Elite：上一张卡的高级版，有75块钱年费，不过攒起里程来快很多。开户送20000 miles，每消费1块钱攒2 miles，自己或亲友每飞1 mile攒1 mile（用该卡订票）。如果飞得多的话其实比上一张免费的更划算。这张卡也是攒机票特别是回国机票最著名的卡没有之一。
2011年新加一张Chase Sapphire：普通版无年费，开卡三月内消费3000刀送25000点，机票和旅馆消费1块钱攒2点，其他1块1点。高级版第一年免年费以后每年95，开卡三月内消费3000刀送50000点，虽同是机票和旅馆消费1块钱攒2点，点数兑换起来比普通卡更值钱些，还有每年7%的dividend，具体还是去查查再说。我觉得普通卡就蛮实用的。另，很多人申这张卡因为伊卡面呈蓝宝石棱面状甚是好看，haha~
Discover Miles：无年费。开户后一年内每月送1000 mile，相当于送12000 miles。旅游和饭店和通过Discover连接到各消费网站的消费每1块钱攒2 miles，其他消费每1块钱攒1 mile。感觉比Citi PP卡略好，但不如Citi PPE，不过免年费，诸位自己考虑哈 ^^
American Express Blue Sky：无年费。每消费1块钱攒1 mile，可以用于机票旅馆旅游租车等等。是不是我了解不够？感觉很普通。。。
American Express Starwood：第一年免年费，之后每年45。第一次消费后送10000点Starpoints点数（足够在一流饭店免费住三天），在加入Starwood网络的酒店度假娱乐商店等场所（全国还是很多的，国外也有）的消费每一块钱攒2点，其他一块钱1点。赚得的点数可以用来订Starwood网络中的酒店或度假地，也可以用来以基本上1：1的比例兑换机票。除用点数换的免费住宿外，持卡者在上述Starwood网络中消费还会有50%的优惠。这个卡的描述有点绕，不过确实是好卡一张，感觉比较商务卡的味道。
（小更新一下关于Starwood卡，这张卡据说很神奇，在不同航空公司订票攒的里程可以互相转换，是很多信用卡牛人大力推荐的卡。）
American Express还有一些金卡什么的也比较不错，了解不多。
如果你经常坐某家航空公司的航班，可以考虑这家航空公司和某银行联合推出的信用卡，像Delta，AA，Southwest，Alaska（这四张卡都很不错）都有分别和Citi，AMEX合作的卡，得的reward专用于这家公司的航班，攒起来也较快。
Extra Tips：
Master或Visa卡至少要申一张，之后再考虑AMEX或Discover，因为后两者不如前两者普及。积累一阵子之后倒是建议Visa，Mastercard，AMEX，Discover都至少各搞一张，据说对信用分有好处。
推荐一个网址 http://www.dealsea.com/exec/credit-cards/ 这里可以查到各大银行绝大多数卡的信息。注意每张卡右下角有个Credit Needed，Excellent的比Good的对信用分数的要求高（废话）。
要注意的一点是，如果申请一家的卡被拒，最好半年内不要再申它家的卡了，会有不良记录哦。
刚来的时候反正没有信用记录，可以广撒网多申几家。稳定下来之后个人意见还是留几张少而精的卡即可，不然reward不也被分散了么。当然，如果你有缜密的消费计划也未尝不可，见识过一个家伙有30多张卡仍然manage得很哈皮~
嗯先说到这，欢迎补充修正 ^^
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补丁1：根据赵岩同学意见，本文没有提供一个重要信息：APR，即信用卡利息，即若逾期付款则按天计的驴打滚复利率。其为0%时间越长越好，之后越低越好。由于俺向来还款比较积极还从没付过这个利息，故关注有限，若欲了解请自行查阅。飘走~
补丁2：谢谢张岩提醒，Discover卡回国可以当银联卡使用。household卡我孤陋寡闻了没有听过，现学现卖加在这了，HSBC发行的，2% everything哈~ 😉 稍微google了一把，这卡是不是要年费的？
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